张女士今年 35 岁，在某合资企业从事营销工作，月收入 3500 元。因感情方面的原因，她去年与丈夫办理了离婚手续。按照协议， 108 平方的住房归张女士所有，同时因购房而办理的住房贷款（贷款本息还剩 10 万元、贷款期限剩 6 年）也由张女士负责偿还。上小学四年级的女儿归张女士抚养，前夫每月支付 700 元的抚养费。张女士个人资产主要是 4 万元的银行定期存款和 1 万元凭证式国债。

　 为了自己和女儿生活得更好，张女士埋头工作，其营销业绩一直在公司名列前茅。她虽然收入不低，但每月的日常开支也在 2000 元左右，另外还要偿还住房贷款 1700 元，稍不留意，家庭财务就会捉襟见肘。考虑还贷压力太大，并且女儿的教育开支也呈现不断上升之势，她打算将现有的房子处理掉，临时租赁或换一套小点的房子。可考虑再三她始终拿不定主意，怎么办呢？她找到了理财师。

　　理财师分析

　 张女士的理财观念和投资方式均属于保守型，理财目标虽然是希望家庭财产实现稳妥增值，但实际效果却可能适得其反 --- 这种理财方式由于 " 过度 " 稳妥，以致出现了 " 负收益 " 。这个 " 负收益 " 并不单单是指张女士把钱存在银行里，因负利率造成资产贬值，而且还有她的理财行为人为地造成了 " 负收益 " 。因为她一边按 5.04%% 的年息支付住房贷款利息，一边将现金类资产存在银行享受 2%% 左右的低利率，单此一项，张女士每年形成的理财亏损就达 1500 元。

　 同时，张女士理财类型属于 " 走一步，看一步 " ，缺乏对后续收入的远期规划。女性的寿命一般高于男性，晚年的经济保障需求也会大于男性，所以说女性的远期财务规划直接关系到退休之后的生活保障。如果张女士不转变理财观念，积极将各种收入转为高收益投资的话，按目前张女士的收入水平、积蓄能力以及考虑每年 4 ％的通货膨胀率，其退休时恐怕只能靠喝粥度日了。

　　 建议一：房子宜保留，可以采取其他方式减轻还贷压力

　 离婚时女性一般都会提出要房子，因为房子是最大的家庭财产，有了房子才有了生活的基本保障。特别是离异女性的生存和竞争压力较大，自己有一套宽敞舒适的房子，会更加有助于身心的放松。所以张女士现有的房子宜保留，虽然还贷压力较大，但可以进行适当 " 减压 " ：张女士可以先将手中的 5 万元定期存款和国债办理提前支取，用于提前部分还贷。这样经过调整之后，张女士的月还款额就会缩减一半，家庭压力会大大减轻。

　　建议二：做好后续收入的打理

　 >> 为女儿办理教育储蓄

　 教育储蓄具有利率优惠的优势，一年、三年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，六年期按五年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率。同时，教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高 25%% 以上。张女士可以为孩子开立一个 6 年期的教育储蓄账户，月存 270 元，到上大学的时候，这笔二万多元的本息可以派上大用场。

　 >> 购买定期定额型基金

　 日前华安、大成、招商等基金均推出了定期定额型基金，这种基金类似银行的零存整取，但又兼备储蓄与投资的双重特色，是一种专为工薪族而设计的理财产品。投资者每月投入固定金额，基金公司会运用基金净值高时买入较少份额，基金净值低时买入较多份额的 " 平均成本法 " 来分摊投资成本，使投资风险降低，收益更稳定。张女士可以将自己的代发工资存折作为自动扣款账户，与基金销售机构约定每月的工资发放日从账户中扣出 1500 元购买开放式基金，这种投资方式就和 " 滚雪球 " 一样，会使资本和收益越来越大，张女士可以把其作为子女教育基金或自己的养老保障基金。

　 >> 适当购买保险，增强抵御风险的能力

　 多数单位都实行了医疗费行业统筹或社会化统筹，但这种保障有一定的限度，张女士应再适量购买健康保险，也可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红险种，比如中国人寿的国寿鸿泰，平安保险公司的千禧红，太平洋人寿的红利来，新华人寿的红双喜等等，这种保险除了基本的保险功能以外，还能以红利的形式分享保险公司的经营成果，从而提高家庭的综合保障能力和理财收益。另外，张女士也可以为自己买一份人身意外保险，受益人指定为女儿，更加为孩子的成长撑起一把遮风挡雨的保护伞。

　 当然，以上理财规划并不是要张女士变成只投资、不花钱的守财奴，反过来说，通过完善的计划，张女士可以成为更多金钱的支配者。